Twee getallen bepalen wat je polis werkelijk oplevert, en allebei staan ze zelden in de reclame. Het eerste is wat je zelf betaalt voordat de verzekering betaalt. Het tweede is waar de verzekering stopt.
Het maximum per jaar
Dit is het belangrijkste getal van je hele polis. Polissen met een jaarmaximum van tweeduizend euro bestaan volop, en dat klinkt als veel geld tot je het naast één kruisbandoperatie legt. Die kost vijftienhonderd tot drieduizend euro per knie, en bij een flink deel van de honden volgt de tweede knie binnen een paar jaar.
Bij een chronische aandoening werkt het nog scherper: die loopt door over jaren heen, dus je raakt het maximum elk jaar opnieuw aan. Een hoger maximum kost per maand een paar euro meer en verdient zichzelf terug bij het eerste serieuze geval.
De valkuil: maximum per aandoening
Sommige polissen kennen naast het jaarmaximum ook een maximum per aandoening, of zelfs een maximum voor de hele looptijd van de polis per aandoening. Dat laatste is de vervelendste variant: als dat potje op is, is het op, ook al betaal je nog jaren premie. Vraag hier expliciet naar, want het staat vrijwel nooit in de samenvatting.
Het eigen risico
Er zijn drie vormen in omloop, en het verschil is groot:
- Een vast bedrag per jaar. De vriendelijkste vorm: je betaalt één keer per jaar je deel, daarna is alles gedekt tot het maximum.
- Een vast bedrag per aandoening of per claim. Bij meerdere problemen in één jaar betaal je het meerdere keren.
- Een percentage van de rekening. Vaak tien tot twintig procent. Dit voelt klein bij een consult en doet pijn bij een operatie: twintig procent van drieduizend euro is zeshonderd euro, bovenop je premie.
Een percentage-eigen-risico is precies omgekeerd aan wat je van een verzekering wilt: hoe groter de klap, hoe meer je zelf betaalt. Wie kiest voor een lagere premie via een hoger eigen risico, kan dat het beste doen met een vast bedrag en niet met een percentage.
Het vergoedingspercentage
Sommige polissen vergoeden niet honderd procent maar tachtig, en soms hangt dat af van de praktijk waar je komt. Reken dat mee: tachtig procent van een operatie van tweeduizend euro betekent vierhonderd euro uit eigen zak, los van het eigen risico.
Hoe je deze twee tegen elkaar afweegt
De vuistregel die vrijwel altijd klopt: kies liever een hoger eigen risico met een hoog jaarmaximum dan andersom. Het eigen risico raakt je bij elke kleine rekening, maar dat zijn bedragen die je kunt overzien. Het maximum raakt je precies één keer, op het moment dat het het slechtst uitkomt, en dan gaat het over duizenden euro's.